DEFINICIÓN

Un comprador de vivienda por primera vez es una persona preparada para comprar una vivienda que, en muchos casos, no ha sido propietaria de una vivienda en los últimos tres años.

Conclusiones clave

• El objetivo de distinguir a los compradores de vivienda por primera vez de otros compradores de vivienda es generalmente ofrecer educación e incentivos adicionales para ayudar a que la primera experiencia de una persona o un hogar con la propiedad de una vivienda sea más exitosa.
• Algunos programas permiten que las personas que técnicamente han sido propietarias de una propiedad califiquen como primerizos porque aún forman parte de un grupo objetivo que se beneficiaría de los incentivos para la propiedad de vivienda.
• No significa que un incentivo o beneficio sea adecuado para usted solo porque está disponible y usted califica. Considere cada programa a la luz de su propio contexto y objetivos, y busque detalles adicionales de los prestamistas antes de optar de inmediato por un programa dirigido a compradores de vivienda por primera vez.

Definición y ejemplo de un comprador de vivienda por primera vez

La definición de propietario de vivienda por primera vez a menudo se toma al pie de la letra: alguien que no ha sido propietario de una vivienda antes. Pero la definición del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de un comprador de vivienda por primera vez es bastante amplia. Incluye:

• Una persona y su cónyuge que no han sido dueños de una casa en un período de tres años antes de su compra
• Los padres solteros
• Amas de casa desplazadas, incluso si recientemente fueron propietarias de una casa con un cónyuge
• Aquellos que viven en un hogar no permanente como un RV

La importancia de estas definiciones entra en juego cuando alguien solicita asistencia para el pago inicial, como la subvención de la Iniciativa de Pago Inicial del Sueño Americano. Hay requisitos de ingresos para solicitar este tipo de incentivo, pero también debe ser un comprador de vivienda por primera vez según lo define HUD.

Nota

Asegúrese de verificar si otros programas de asistencia utilizan la definición de HUD u otra definición de comprador de vivienda por primera vez.

Cómo funciona la compra de vivienda por primera vez

Mucha gente compra una casa por primera vez utilizando un préstamo convencional u otro producto de préstamo hipotecario que está disponible para todos los compradores, no solo para los novatos. Su proceso de compra de vivienda por primera vez puede ser idéntico a lo que otros experimentan como resultado.

Pero el proceso puede ser intimidante si es la primera vez que compra una casa. Existe la expectativa de tener que ahorrar un pago inicial bastante grande, a menudo al menos el 5% del precio de compra de la casa y hasta el 20% en algunos casos. Enfrentará verificaciones de crédito exhaustivas, toneladas de papeleo, la tasación, una inspección de la casa y todo el estrés correspondiente.

La distinción de ser un comprador de vivienda por primera vez también le permite acceder a otros niveles de incentivos, como asistencia para el pago inicial o productos de préstamo asegurados por el gobierno. Los préstamos de pago inicial bajo, como los préstamos de la FHA, no son específicamente para compradores de vivienda por primera vez, pero a menudo atraen a los compradores de vivienda primerizos que no calificarían para otros tipos de préstamos.

Es posible que deba cumplir con algunas condiciones que van más allá del proceso típico de compra de una vivienda si elige un préstamo asegurado por el gobierno federal, como un préstamo de la FHA, o si recibe algún tipo de subvención o asistencia para el pago inicial o los costos de cierre. Por ejemplo, el programa Step Up de la FHA de Alabama brinda asistencia para el pago inicial a los compradores de viviendas que ganan $130,600 o menos y tienen puntajes de crédito de al menos 640 o 680, según el tipo de hipoteca.

Nota

Fannie Mae ofrece educación sustancial sobre propiedad de vivienda y asesoramiento sobre vivienda que los compradores de vivienda por primera vez a menudo deben completar.

Tipos de programas para compradores de vivienda por primera vez

Busque cualquier programa disponible para compradores de vivienda por primera vez, pero tenga en cuenta que también existen otros incentivos. Este es particularmente el caso si se muda a un área donde los gobiernos locales o estatales quieren promover que las personas se muden allí. Factores como su trabajo o nivel de ingresos también pueden calificarlo para programas de incentivos. Vale la pena explorar el sitio web de HUD para conocer todos sus programas.

Asistencia para costos de cierre estatales y locales

Los estados y muchos municipios también ofrecen una variedad de préstamos perdonables que incentivan la compra de viviendas en áreas particulares. Los programas para compradores de vivienda por primera vez a menudo incluyen préstamos sin intereses para los costos de cierre o el pago inicial. Tendrá que pagar de inmediato una parte o la totalidad del préstamo si se muda antes del período de tiempo establecido en los documentos del préstamo. Pero el préstamo puede ser perdonado si permanece como residente durante el tiempo correcto. No tendrás que devolverlo en absoluto.

Puede investigar las ofertas de su estado a través de su agencia de financiamiento de vivienda.

Nota

Un programa de asistencia para el pago inicial puede utilizar precios premium para financiar su préstamo de asistencia en algunos casos. Esto significa que es posible que deba pagar una tasa de interés más alta en su hipoteca para compensar el costo del dinero que se destina a su pago inicial.

Hipotecas de Fannie Mae, préstamos de la FHA y otros préstamos asegurados por el gobierno

Una variedad de productos de préstamo asegurados por el gobierno están disponibles tanto para compradores de vivienda por primera vez como para personas que ya son propietarias de una vivienda. Aún así, las hipotecas de la FHA y Fannie Mae a veces pueden ser más atractivas para los compradores de vivienda por primera vez. Estos préstamos se enfocan en los prestatarios que pueden tener dificultades para pagar el pago inicial más grande y los requisitos de puntaje crediticio más altos de los préstamos convencionales.

Pregunte si calificaría para algún préstamo de pago inicial bajo además de los préstamos convencionales cuando esté buscando un prestamista. También puede obtener valiosos recursos de educación sobre propiedad de vivienda si opta por ciertos préstamos respaldados por el gobierno y si todos los prestatarios involucrados son compradores de vivienda por primera vez. Estos recursos pueden ayudar a contextualizar algunas de las opciones más complicadas que enfrentará en el proceso de compra de una vivienda.

Nota

Aprenda todo lo que pueda sobre las excepciones, los requisitos y las reglas de cualquier programa que se centre en los compradores de vivienda por primera vez. Los programas están diseñados para incentivar ciertas acciones. Es mejor que elija un producto de préstamo, una subvención o un camino hacia la propiedad de vivienda diferente si sus objetivos de compra de vivienda no se alinean del todo.

Otros beneficios para compradores de vivienda por primera vez

También puede ver una reducción de impuestos asociada con el reconocimiento oficial como comprador de vivienda por primera vez. El IRS permite que ciertos novatos eviten una multa fiscal si retiran dinero de una IRA para ayudar a pagar su casa.

El IRS tiene su propia definición de comprador de vivienda por primera vez. Nuevamente, no asuma que cada organización o entidad gubernamental usa la definición de HUD. Este es un gran ejemplo de un beneficio que funciona para algunas personas pero no para otras.

Digamos que el comprador de vivienda A tiene suficiente efectivo en ahorros para pagar su pago inicial sin tener que recurrir a los fondos de su cuenta IRA. El comprador de vivienda B ha encontrado su casa perfecta, pero necesitaría un poco de ayuda de su IRA para hacer el pago inicial. Solo el comprador de vivienda B, que realmente necesita ese dinero para realizar la compra de la vivienda, debe considerarlo.

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