La refinanciación puede costar mucho dinero, pero hay formas de ahorrar

Probablemente haya escuchado anuncios de prestamistas que dicen que puede ahorrar dinero al refinanciar, obtener un pago mensual más bajo o incluso obtener un reembolso en efectivo. Esas son ciertamente razones populares para refinanciar, y los ahorros potenciales pueden haber despertado su interés en refinanciar su casa.

Pero esto es lo que los prestamistas no dicen tan rápido: la refinanciación puede ser costosa. Puede costar entre el 3% y el 6% del saldo restante de su hipoteca. Los costos de refinanciamiento se componen de varias tarifas diferentes que pagará en diferentes puntos del proceso, pero es posible que pueda comparar precios para ahorrar dinero. Esto es lo que podría costarle la refinanciación.

Conclusiones clave

• El refinanciamiento generalmente cuesta entre el 3% y el 6% del saldo restante de su hipoteca.
• Los costos de refinanciamiento comprenden varias tarifas diferentes que pagará en diferentes momentos.
• Algunos costos de cierre se pagan de su bolsillo y otros pueden incluirse en su préstamo.
• Los "préstamos sin costo de cierre" vienen con pagos mensuales más altos y son más caros a largo plazo.

¿Cuánto cuesta refinanciar?

Puede esperar pagar entre el 3% y el 6% del saldo restante de su hipoteca para refinanciar su casa. Eso significa que si le quedan $200,000 en su hipoteca, pagará hasta $12,000 para refinanciar.

Sin embargo, no pagará todos los costos de refinanciamiento de una sola vez. En su lugar, pagará diferentes tarifas en diferentes etapas del proceso de refinanciación. Por ejemplo, es posible que deba pagar una tarifa de solicitud cuando solicite el préstamo y pagará una tarifa de registro una vez que se cierre.

Su prestamista puede proporcionarle una estimación de estos cargos. Deberá estar preparado para pagar algunos o incluso la mayoría de ellos de su bolsillo, lo que puede ser una sorpresa para algunos propietarios que estén considerando refinanciar.

Las tarifas pueden variar según la ubicación y el prestamista. Pero, en general, estas son algunas de las tarifas de refinanciamiento que podría ver:

• Tarifa de solicitud: algunos prestamistas le cobran de $75 a $300 solo por solicitar el préstamo, ya sea que haya sido aprobado o no.
• Tarifa de originación: generalmente del 0,5% al ​​1,5% de la hipoteca, esta tarifa cubre el costo de suscripción del préstamo.
• Tarifa de tasación: esta tarifa de $ 300 a $ 700 cubre el costo de tasar su casa para que el prestamista sepa cuánto vale realmente su casa.
• Tarifa de inspección: los prestamistas pueden exigir inspecciones de función séptica, insectos, soporte estructural u otros sistemas, que pueden costar entre $175 y $300 por inspección.
• Honorarios de abogado: Este honorario de $500 a $1,000 cubre el costo de tener un abogado que ayude en el cierre.
• Seguro hipotecario/tarifa de financiación: algunos tipos de hipotecas federales, como los préstamos VA, los préstamos FHA o los préstamos USDA, tienen una tarifa de financiación inicial o una prima de seguro hipotecario (MIP) que se agrega al saldo de su nuevo préstamo.
• Tarifa de inspección: este cargo de $ 150 a $ 400 asegura que su terreno y las estructuras en él estén en los lugares correctos.
• Tarifa de búsqueda de título y seguro de título: Este cargo de $700 a $900 cubre el costo de buscar los registros para asegurarse de que usted es realmente el propietario, así como el seguro por cualquier error en este proceso.
• Tarifa de registro: esta tarifa de $ 40 a $ 100 paga a los gobiernos locales para registrar oficialmente los documentos de su hipoteca.

Cómo reducir los costos de refinanciamiento

La lista anterior de costos de cierre puede parecer intimidante, y puede ser revelador ver cuánto cuesta realmente el refinanciamiento. Pero si bien refinanciar su hipoteca no es barato, la buena noticia es que tiene varias oportunidades para ahorrar dinero en esos cargos.

Mejore su crédito

Mejorar su crédito es lo más importante que puede hacer para reducir sus costos de refinanciamiento a largo plazo. Con un mejor puntaje crediticio, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja, que es el costo más alto al obtener una hipoteca.

Mejorar su crédito puede tomar tiempo, pero hay formas de comenzar hoy. La mayoría de los consejos se reducen a tres puntos esenciales:

• Siempre paga tus cuentas a tiempo.
• Pague (y eventualmente elimine) la deuda de su tarjeta de crédito.
• Mantenga un ojo en sus informes de crédito.

Si necesita ayuda, considere obtener asesoría crediticia de una fuente confiable.

Compre la mejor tarifa

Tener un buen puntaje de crédito lo ayudará a obtener una mejor tasa. Pero incluso si todavía está trabajando para mejorar su puntaje, algunos prestamistas seguirán ofreciendo mejores tasas que otros.

Intente verificar su tasa con tantos prestamistas como pueda. Los sitios web de comparación de tarifas son útiles, pero recuerde comunicarse también con las cooperativas de ahorro y crédito locales para obtener la gama completa de opciones disponibles para usted.

Negocie sus costos de cierre

Cuando encuentre un prestamista que le guste, debe proporcionarle una estimación oficial del préstamo. La segunda página de este documento estandarizado incluye un desglose de tres tipos de costos de cierre:

Tarifas del prestamista (Sección A)

Servicios que no puede comprar (Sección B)

Servicios que puede comprar (Sección C)

Realmente no puede hacer nada con la Sección B, pero puede trabajar con la Sección A y la Sección C. Revise los costos específicos del prestamista en la Sección A e intente negociar con su prestamista para reducir o renunciar a algunos de los cargos. Lo peor que pueden hacer es decir que no, y estarás en la misma posición que estás ahora.

Para la Sección C, es posible que pueda buscar diferentes inspectores, tasadores, topógrafos y similares. Deberá hacer este trabajo usted mismo y comunicarse con su prestamista cuando haya encontrado un reemplazo más económico.

¿Vale la pena un refinanciamiento sin costo de cierre?

Calcular los costos de cierre cuando se refinancia es una barrera tan grande para muchas personas que algunos prestamistas ofrecen "refinanciamientos sin costo de cierre". Es posible que no tenga que pagar nada por adelantado en estos casos, pero aún pagará esos costos de dos maneras principales.

Primero, los prestamistas pueden cobrar una tasa de interés más alta en estos préstamos, por lo que eventualmente recuperarán el dinero que no recibieron al comienzo de su nueva hipoteca. En segundo lugar, los prestamistas pueden alentarlo a transferir todos los costos de cierre al préstamo, lo que significa que tendrá un saldo aún mayor para pagar y pagará más en intereses.

Independientemente del método que use su prestamista, el resultado final es el mismo: tendrá un pago mensual más alto que si hubiera pagado los costos de cierre por adelantado y, como resultado, su préstamo será más caro a largo plazo.

La línea de fondo

Aunque refinanciar un préstamo cuesta mucho, aún puede ahorrar dinero a largo plazo si obtiene una tasa más baja y/o refinancia por un plazo más corto. La única forma de saber cuánto podría costar su hipoteca refinanciada es calcular los números usted mismo usando una calculadora de refinanciamiento de hipotecas.

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