¿Qué son las finanzas personales?

Finanzas personales es un término que abarca la gestión de su dinero, así como el ahorro y la inversión. Abarca la elaboración de presupuestos, la banca, los seguros, las hipotecas, las inversiones y la jubilación, los impuestos y la planificación patrimonial. El término a menudo se refiere a toda la industria que brinda servicios financieros a individuos y hogares y los asesora sobre oportunidades financieras y de inversión.

Los objetivos y deseos individuales, y un plan para satisfacer esas necesidades dentro de sus limitaciones financieras, también afectan la forma en que aborda los elementos anteriores. Para aprovechar al máximo sus ingresos y ahorros, es fundamental que adquiera conocimientos financieros; le ayudará a distinguir entre buenos y malos consejos y a tomar decisiones financieras inteligentes.

CONCLUSIONES CLAVES

Pocas escuelas tienen cursos sobre cómo administrar su dinero, por lo que es importante aprender cómo hacerlo a través de artículos, cursos, blogs, podcasts o libros gratuitos en línea.

Las áreas centrales de la gestión de las finanzas personales incluyen ingresos, gastos, ahorros, inversiones y protección.

Las finanzas personales inteligentes implican el desarrollo de estrategias que incluyen la elaboración de presupuestos, la creación de un fondo de emergencia, el pago de deudas, el uso inteligente de las tarjetas de crédito, el ahorro para la jubilación y mucho más.

Ser disciplinado es importante, pero también es bueno saber cuándo no debe cumplir con las pautas.

La importancia de las finanzas personales

Las finanzas personales se tratan de alcanzar sus metas financieras personales. Estos objetivos pueden ser cualquier cosa: tener suficiente para las necesidades financieras a corto plazo, planificar la jubilación o ahorrar para la educación universitaria de su hijo. Depende de sus ingresos, gastos, ahorros, inversiones y protección personal (seguros y planificación patrimonial).

No entender cómo administrar las finanzas o ser disciplinado financieramente ha llevado a los estadounidenses a acumular una enorme deuda. En agosto de 2022, la deuda de los hogares había aumentado en $ 2 billones desde diciembre de 2019. Además, los siguientes saldos aumentaron del primer trimestre de 2022 al segundo:

Saldos de tarjetas de crédito: aumento de $ 46 mil millones

Préstamos para automóviles: aumento de $ 33 mil millones

Préstamos de consumo y tarjetas de tiendas: hasta $ 25 mil millones

Total no relacionado con la vivienda: aumento de $ 103 mil millones

Hipotecas: Aumento de $ 207 mil millones

Los préstamos estudiantiles se mantuvieron sin cambios, en alrededor de $ 1,59 billones.

Los estadounidenses están asumiendo una cantidad cada vez mayor de deuda para financiar compras, lo que hace que la gestión de las finanzas personales sea más crítica que nunca, especialmente cuando la inflación está acabando con el poder adquisitivo y los precios están aumentando.

Áreas de Finanzas Personales

Las cinco áreas de las finanzas personales son ingreso, ahorro, gasto, inversión y protección.

Ingreso

Los ingresos son el punto de partida de las finanzas personales. Es la cantidad total de entrada de efectivo que recibe y puede asignar a gastos, ahorros, inversiones y protección. Los ingresos son todo el dinero que ingresa. Esto incluye sueldos, salarios, dividendos y otras fuentes de ingreso de efectivo.

Gasto

El gasto es una salida de efectivo y, por lo general, es donde va la mayor parte de los ingresos. El gasto es cualquier cosa que un individuo utiliza para comprar sus ingresos. Esto incluye alquiler, hipoteca, comestibles, pasatiempos, salir a comer, muebles para el hogar, reparaciones en el hogar, viajes y entretenimiento.

Ser capaz de administrar los gastos es un aspecto crítico de las finanzas personales. Las personas deben asegurarse de que sus gastos sean inferiores a sus ingresos; de lo contrario, no tendrán suficiente dinero para cubrir sus gastos o se endeudarán. La deuda puede ser devastadora financieramente, particularmente con las altas tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito.

Ahorro

El ahorro es el ingreso que queda después de gastar. Todos deben apuntar a tener ahorros para cubrir grandes gastos o emergencias. Sin embargo, esto significa no usar todos sus ingresos, lo cual puede ser difícil. Independientemente de la dificultad, todos deben esforzarse por tener al menos una parte de los ahorros para hacer frente a las fluctuaciones en los ingresos y gastos, en algún lugar entre tres y 12 meses de gastos.

Más allá de eso, el efectivo inactivo en una cuenta de ahorros se convierte en un desperdicio porque pierde poder adquisitivo debido a la inflación con el tiempo. En cambio, el efectivo que no está inmovilizado en una cuenta de gastos o de emergencia debe colocarse en algo que lo ayude a mantener su valor o crecer, como inversiones.

invertir

Invertir implica comprar activos, generalmente acciones y bonos, para obtener un rendimiento del dinero invertido. Invertir tiene como objetivo aumentar la riqueza de un individuo más allá de la cantidad que invirtió. Invertir conlleva riesgos, ya que no todos los activos se aprecian y pueden generar pérdidas.

Invertir puede ser difícil para aquellos que no están familiarizados con él; ayuda dedicar algo de tiempo para obtener una comprensión a través de lecturas y estudios. Si no tiene tiempo, podría beneficiarse de contratar a un profesional para que lo ayude a invertir su dinero.

Proteccion

La protección se refiere a los métodos que las personas toman para protegerse de eventos inesperados, como enfermedades o accidentes, y como un medio para preservar la riqueza. La protección incluye seguro de vida y de salud y planificación patrimonial y de jubilación.

Servicios de finanzas personales

Varios servicios de planificación financiera se incluyen en una o más de las cinco áreas. Es probable que encuentre muchas empresas que brindan estos servicios a los clientes para ayudarlos a planificar y administrar sus finanzas. Algunos de estos servicios son:

Gestión de patrimonios

Préstamos y Deuda

presupuesto

Jubilación

Impuestos

Gestión de riesgos

Planificación patrimonial

Inversiones

Seguro

Tarjetas de crédito

Vivienda e Hipoteca

Estrategias de finanzas personales

Cuanto antes comience la planificación financiera, mejor, pero nunca es demasiado tarde para crear metas financieras que le den a usted y a su familia seguridad y libertad financiera. Aquí están las mejores prácticas y consejos para las finanzas personales.

 La Encuesta de alfabetización financiera de Investopedia de 2022 encuestó a 4000 adultos y descubrió que la mayoría de los estadounidenses están preocupados por los aspectos básicos de las finanzas personales, la financiación de la jubilación y la inversión en criptomonedas.

1. Conozca sus ingresos

De nada sirve si no sabe cuánto trae a casa después de impuestos y retenciones. Entonces, antes de decidir nada, asegúrese de saber exactamente cuánto dinero lleva a casa.

2. Diseñar un presupuesto

Un presupuesto es esencial para vivir dentro de sus posibilidades y ahorrar lo suficiente para alcanzar sus objetivos a largo plazo. El método de presupuestación 50/30/20 ofrece un gran marco. Se descompone así:

El cincuenta por ciento de su salario neto o ingreso neto (después de impuestos) se destina a elementos esenciales para la vida, como alquiler, servicios públicos, comestibles y transporte.

El treinta por ciento se asigna a gastos discrecionales, como salir a cenar y comprar ropa. Dar a la caridad puede ir aquí también.

El veinte por ciento se destina al futuro: pagar deudas y ahorrar para la jubilación y las emergencias.

Nunca ha sido tan fácil administrar el dinero, gracias a un número creciente de aplicaciones de presupuesto personal para teléfonos inteligentes que ponen las finanzas diarias en la palma de su mano. Aquí hay solo dos ejemplos:

YNAB (acrónimo de You Need a Budget) lo ayuda a rastrear y ajustar sus gastos para controlar cada dólar que gasta.

Mint agiliza el flujo de efectivo, los presupuestos, las tarjetas de crédito, las facturas y el seguimiento de inversiones desde un solo lugar. Actualiza y categoriza automáticamente sus datos financieros a medida que ingresa la información, para que siempre sepa cuál es su posición financiera. La aplicación incluso ofrecerá sugerencias y consejos personalizados.

3. Páguese usted primero

Es importante “pagarse a sí mismo primero” para asegurarse de que el dinero se reserve para gastos inesperados, como facturas médicas, una reparación importante del automóvil, gastos diarios si lo despiden y más. La red de seguridad ideal es de tres a 12 meses de gastos de manutención.

Los expertos financieros generalmente recomiendan guardar el 20% de cada cheque de pago cada mes. Una vez que haya llenado su fondo de emergencia, no se detenga. Continúe canalizando el 20% mensual hacia otras metas financieras, como un fondo de jubilación o el pago inicial de una casa.

4. Limite y reduzca la deuda

Suena bastante simple: no gaste más de lo que gana para evitar que la deuda se salga de control. Pero, por supuesto, la mayoría de las personas tienen que pedir prestado de vez en cuando y, a veces, endeudarse puede ser ventajoso, por ejemplo, si conduce a la adquisición de un activo. Sacar una hipoteca para comprar una casa podría ser uno de esos casos. Aún así, arrendar a veces puede ser más económico que comprar directamente, ya sea alquilar una propiedad, arrendar un automóvil o incluso obtener una suscripción a un software de computadora.

Por otro lado, minimizar los pagos (solo a intereses, por ejemplo) puede liberar ingresos para invertir en otros lugares o ahorrar para la jubilación mientras es joven cuando sus ahorros obtienen el máximo beneficio del interés compuesto. Algunos préstamos privados y federales incluso son elegibles para una reducción de la tasa si el prestatario se inscribe en el pago automático.

Los préstamos estudiantiles representan $ 1,59 billones de deuda de consumo; si tiene un préstamo estudiantil pendiente, debe priorizarlo. Hay innumerables planes de pago de préstamos y estrategias de reducción de pagos disponibles. Si tiene una tasa de interés alta, pagar el capital más rápido puede tener sentido.

Los programas de pago federales flexibles que vale la pena consultar incluyen:

Reembolso escalonado: aumenta progresivamente el pago mensual durante 10 años

Reembolso extendido: extiende el préstamo durante un período que puede ser de hasta 25 años.

Pago definido por los ingresos: limita los pagos del 10 % al 15 % de sus ingresos (según sus ingresos y el tamaño de su familia)

5. Pide prestado solo lo que puedas pagar

Las tarjetas de crédito pueden ser trampas de endeudamiento importantes, pero no es realista no tener ninguna en el mundo contemporáneo. Además, tienen aplicaciones más allá de comprar cosas. Son cruciales para establecer su calificación crediticia y una excelente manera de realizar un seguimiento de los gastos, lo que puede ser una ayuda presupuestaria considerable.

El crédito debe administrarse correctamente, lo que significa que debe pagar todo su saldo cada mes o mantener su índice de utilización de crédito al mínimo (es decir, mantener los saldos de su cuenta por debajo del 30% de su crédito total disponible).

Dadas las extraordinarias recompensas e incentivos que se ofrecen en estos días (como el reembolso), tiene sentido cobrar tantas compras como sea posible, si puede pagar sus facturas en su totalidad.

 Evite a toda costa agotar las tarjetas de crédito y siempre pague las facturas a tiempo. Una de las formas más rápidas de arruinar su puntaje de crédito es pagar constantemente las facturas con retraso o, lo que es peor, dejar de pagar.

El uso de una tarjeta de débito, que toma dinero directamente de su cuenta bancaria, es otra forma de asegurarse de que no pagará con intereses las pequeñas compras acumuladas durante un período prolongado.

6. Supervise su puntuación de crédito

Las tarjetas de crédito son el vehículo principal a través del cual se construye y mantiene su puntaje crediticio, por lo que controlar los gastos de crédito va de la mano con el monitoreo de su puntaje crediticio. Si alguna vez desea obtener un contrato de arrendamiento, una hipoteca o cualquier otro tipo de financiamiento, necesitará un informe crediticio sólido. Hay una variedad de puntajes de crédito disponibles, pero el más popular es el puntaje FICO.

Los factores que determinan su puntaje FICO incluyen:

Historial de pagos (35%)

Cantidades adeudadas (30%)

Duración del historial crediticio (15%)

Mezcla crediticia (10%)

Nuevo crédito (10%)

Los puntajes FICO se calculan de 300 a 850. Así es como se califica su crédito:

Excepcional: 800 a 850

Muy bueno: 740 a 799

Bueno: 670 a 739

Feria: 580 a 669

Muy pobre: ​​300 a 579

Para pagar facturas, configure el débito directo cuando sea posible (para que nunca pierda un pago) y suscríbase a las agencias de informes que brindan actualizaciones periódicas de puntaje crediticio. Además, puede detectar y abordar errores o actividades fraudulentas al monitorear su informe de crédito. La ley federal le permite obtener informes crediticios gratuitos una vez al año de las principales agencias de crédito "Big Three": Equifax, Experian y TransUnion.

Los informes se pueden obtener directamente de cada agencia, o puede registrarse en AnnualCreditReport.com, un sitio autorizado por el gobierno federal patrocinado por los Tres Grandes.

Algunos proveedores de tarjetas de crédito, como Capital One, proporcionarán a los clientes actualizaciones de puntaje de crédito periódicas y gratuitas, pero es posible que no sea su puntaje FICO. Todo lo anterior ofrece su VantageScore.

 Debido a la pandemia de COVID-19, las tres principales agencias de crédito brindan informes de crédito gratuitos semanalmente hasta al menos diciembre de 2022.

7. Planifica tu futuro

Para proteger los activos de su patrimonio y garantizar que se cumplan sus deseos cuando muera, asegúrese de hacer un testamento y, según sus necesidades, posiblemente establezca uno o más fideicomisos. También debe buscar seguros y encontrar formas de reducir sus primas, si es posible: automóvil, hogar, vida, discapacidad y atención a largo plazo (LTC). Revise periódicamente su póliza para asegurarse de que satisfaga las necesidades de su familia durante los principales hitos de la vida.

Otros documentos críticos incluyen un testamento en vida y un poder notarial de atención médica. Si bien no todos estos documentos lo afectan directamente, todos ellos pueden ahorrarle a sus familiares un tiempo y gastos considerables cuando se enferma o queda incapacitado.

La jubilación puede parecer una vida lejana, pero llega mucho antes de lo esperado. Los expertos sugieren que la mayoría de las personas necesitarán alrededor del 80% de su salario actual para jubilarse. Cuanto más joven comience, más se beneficiará de lo que los asesores llaman la magia del interés compuesto: cómo crecen las pequeñas cantidades con el tiempo.

Apartar dinero ahora para su jubilación no solo le permite crecer a largo plazo, sino que también puede reducir sus impuestos sobre la renta actuales si los fondos se colocan en un plan con ventajas impositivas, como una cuenta de jubilación individual (IRA), una cuenta 401(k ), o un 403(b).

 Mientras sus hijos son pequeños, tómese el tiempo para enseñarles sobre el valor del dinero y cómo ahorrar, invertir y gastar sabiamente.

Si su empleador ofrece un plan 401(k) o 403(b), comience a pagarlo de inmediato, especialmente si su empleador iguala su contribución. Al no hacerlo, está renunciando a dinero gratis. Tómese el tiempo para conocer la diferencia entre un Roth 401(k) y un 401(k) tradicional si su empresa ofrece ambos.

Invertir es solo una parte de la planificación para la jubilación. Otras estrategias incluyen esperar el mayor tiempo posible antes de optar por recibir los beneficios del Seguro Social (lo cual es inteligente para la mayoría de las personas) y convertir una póliza de seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente.

8. Comprar seguro

A medida que envejece, es natural que acumule muchas de las mismas cosas que acumularon sus padres: una familia, una casa o apartamento, pertenencias y problemas de salud. El seguro puede ser costoso si espera demasiado para obtenerlo. Atención médica, seguro de atención a largo plazo, seguro de vida: todo aumenta en costo a medida que envejece. Además, nunca sabes lo que la vida te deparará. Si usted es el único sostén de la familia, o usted y su pareja trabajan para llegar a fin de mes, mucho depende de su capacidad para trabajar.

El seguro puede cubrir la mayoría de las facturas del hospital a medida que envejece, dejando los ahorros que tanto le costó ganar en manos de su familia: los gastos médicos son una de las principales razones de las deudas.

 Si algo le sucede a usted, el seguro de vida puede brindarles a aquellos que deja atrás una zona de amortiguamiento para lidiar con la pérdida y recuperarse financieramente.

9. Maximice las exenciones fiscales

Debido a un código fiscal demasiado complejo, muchas personas dejan cientos o incluso miles de dólares sobre la mesa cada año. Al maximizar sus ahorros en impuestos, liberará dinero que podrá invertir en la reducción de deudas pasadas, el disfrute del presente y los planes para el futuro.

Debe comenzar a guardar los recibos y realizar un seguimiento de los gastos para todas las posibles deducciones y créditos fiscales. Muchas tiendas de artículos de oficina venden “organizadores de impuestos” útiles que ya tienen las categorías principales etiquetadas.

Una vez que esté organizado, querrá concentrarse en aprovechar todas las deducciones y créditos fiscales disponibles, así como decidir entre los dos cuando sea necesario. En resumen, una deducción de impuestos reduce la cantidad de ingresos sobre los que paga impuestos, mientras que un crédito fiscal reduce la cantidad de impuestos que debe. Esto significa que un crédito fiscal de $1,000 le ahorrará mucho más que una deducción de $1,000.

10. Date un descanso

El presupuesto y la planificación pueden parecer llenos de privaciones. Asegúrate de recompensarte de vez en cuando. Ya sea que se trate de unas vacaciones, una compra o una noche ocasional en la ciudad, debe disfrutar de los frutos de su trabajo. Si lo hace, le dará una idea de la independencia financiera por la que está trabajando tan duro.

Por último, pero no menos importante, no olvide delegar cuando sea necesario. Aunque pueda ser lo suficientemente competente para hacer sus propios impuestos o administrar una cartera de acciones individuales, eso no significa que deba hacerlo. Abrir una cuenta en una casa de bolsa y gastar unos cientos de dólares en un contador público certificado (CPA) o un planificador financiero, al menos una vez, podría ser una buena manera de impulsar su planificación.

Habilidades de finanzas personales

La clave para que sus finanzas estén en el camino correcto es usar las habilidades que probablemente ya tenga. También se trata de comprender que los principios que contribuyen al éxito en los negocios y en su carrera funcionan igual de bien en la administración del dinero personal. Tres habilidades clave son la priorización financiera, la evaluación de costos y beneficios y la restricción de sus gastos.

Priorización de finanzas: Esto significa que puede mirar sus finanzas, discernir qué hace que el dinero fluya y asegurarse de mantenerse enfocado en esos esfuerzos.

Evaluación de los costos y beneficios: esta habilidad clave evita que los profesionales se dispersen demasiado. Las personas ambiciosas siempre tienen una lista de ideas sobre otras formas en que pueden tener éxito, ya sea un negocio secundario o una idea de inversión. Si bien hay un lugar y un momento para tomar un volante, administrar sus finanzas como un negocio significa dar un paso atrás y evaluar honestamente los costos y beneficios potenciales de cualquier nueva empresa.

Restringir sus gastos: esta es la última habilidad general de la gestión empresarial exitosa que debe aplicarse a las finanzas personales. Una y otra vez, los planificadores financieros se sientan con personas exitosas que se las arreglan para gastar más de lo que ganan. Ganar $250,000 al año no te servirá de mucho si gastas $275,000 al año. Aprender a restringir el gasto en activos que no generan riqueza hasta después de que haya alcanzado sus objetivos mensuales de ahorro o reducción de deuda es crucial para generar patrimonio neto.

Educación en finanzas personales

La administración personal del dinero no es uno de los temas más populares en los sistemas educativos. Muchos títulos universitarios requieren algo de educación financiera, pero no está dirigido a individuos, lo que significa que la mayoría de nosotros necesitaremos obtener nuestra educación financiera personal de nuestros padres (si tenemos suerte) o aprenderla nosotros mismos.

Afortunadamente, no tienes que gastar mucho dinero para saber cómo administrarlo mejor. Puede aprender todo lo que necesita saber de forma gratuita en línea y en los libros de la biblioteca. Casi todas las publicaciones de los medios también brindan regularmente consejos sobre finanzas personales.

Blogs en línea

Leer blogs de finanzas personales es una excelente manera de comenzar a aprender sobre finanzas personales. En lugar de los consejos generales que obtendrá en los artículos de finanzas personales, aprenderá exactamente qué desafíos enfrentan las personas reales y cómo los abordan.

Mr. Money Mustache tiene cientos de publicaciones llenas de información sobre cómo escapar de la carrera de ratas y jubilarse temprano al tomar decisiones de estilo de vida poco convencionales.

 CentSai lo ayuda a navegar por innumerables decisiones financieras a través de cuentas en primera persona.

 Million Mile Secrets y The Points Guy le enseñan cómo viajar por una fracción del precio minorista utilizando recompensas de tarjetas de crédito. Estos sitios a menudo se vinculan a otros blogs, por lo que descubrirá más sitios a medida que lea.

Por supuesto, no podemos evitar hacer sonar nuestra propia bocina en esta categoría. Investopedia ofrece una gran cantidad de educación gratuita sobre finanzas personales. Puede comenzar con nuestras secciones especiales sobre presupuestos, comprar una casa y planificar para la jubilación, o los miles de otros artículos en nuestra sección de finanzas personales. Y no se olvide de escuchar "The Investopedia Express with Caleb Silver", nuestro podcast semanal, y suscríbase a los boletines de Investopedia.

En la biblioteca

Es posible que deba visitar su biblioteca en persona para obtener una tarjeta de la biblioteca si aún no tiene una, pero después de eso, puede consultar audiolibros y libros electrónicos de finanzas personales en línea sin salir de casa. Algunos de los siguientes libros más vendidos pueden estar disponibles en su biblioteca local: Te enseñaré a ser rico, El millonario de al lado, Tu dinero o tu vida y Padre rico, padre pobre. Los clásicos de finanzas personales como Finanzas personales para Dummies, The Total Money Makeover, The Little Book of Common Sense Investing y Think and Grow Rich también están disponibles como audiolibros.

Clases en línea gratuitas

Si disfruta de la estructura de las lecciones y los cuestionarios, pruebe uno de estos cursos gratuitos de finanzas personales digitales:

Morningstar Investing Classroom ofrece un lugar para que los inversores principiantes y experimentados aprendan sobre acciones, fondos, bonos y carteras. Algunos de los cursos que encontrará incluyen "Acciones versus otras inversiones", "Métodos para invertir en fondos mutuos", "Determinación de su combinación de activos" e "Introducción a los bonos del gobierno". Cada curso dura aproximadamente 10 minutos y va seguido de un cuestionario para ayudarlo a asegurarse de que entendió la lección.

EdX es una plataforma de aprendizaje en línea creada por la Universidad de Harvard y el Instituto de Tecnología de Massachusetts. Ofrece al menos tres cursos que cubren finanzas personales: "Cómo ahorrar dinero: cómo tomar decisiones financieras inteligentes" de la Universidad de California en Berkeley, "Finanzas personales" de la Universidad de Purdue y "Finanzas para todos: herramientas inteligentes para la toma de decisiones". ” de la Universidad de Michigan. Estos cursos le enseñarán cómo funciona el crédito, qué tipos de seguro le gustaría tener, cómo maximizar sus ahorros para la jubilación, cómo leer su informe de crédito y cuál es el valor del dinero en el tiempo.

“Planificación para una jubilación segura” es un curso en línea de la Universidad de Purdue. Se divide en 10 módulos principales y cada uno tiene de cuatro a seis submódulos sobre temas como el Seguro Social, los planes 401(k) y 403(b) y las cuentas IRA. Aprenderá sobre su tolerancia al riesgo, pensará qué tipo de estilo de vida de jubilación desea y calculará sus gastos de jubilación.

"Finanzas personales" es un curso de video en línea gratuito de la Universidad Estatal de Missouri a través de iTunes. Este curso básico es bueno para los principiantes que desean aprender sobre estados financieros y presupuestos personales, cómo usar el crédito al consumidor de manera inteligente y cómo tomar decisiones sobre automóviles y vivienda.

podcasts

Los podcasts de finanzas personales son una excelente manera de aprender a administrar su dinero si tiene poco tiempo libre. Mientras te preparas por la mañana, haces ejercicio, conduces al trabajo, haces mandados o te preparas para ir a la cama, puedes escuchar los consejos de expertos para tener más seguridad financiera. Además de "La Investopedia Express con Caleb Silver", puede encontrar estos valiosos:

The Dave Ramsey Show es un programa de llamadas que puede escuchar en cualquier momento a través de su aplicación de podcast favorita. Aprenderá sobre los problemas financieros que enfrenta la gente real y cómo un multimillonario que alguna vez estuvo en quiebra recomienda resolverlos.

Freakonomics Radio y Planet Money de NPR hacen que la economía sea agradable al usarla para explicar fenómenos del mundo real, como "cómo pasamos de manzanas harinosas y desagradables a manzanas que realmente saben deliciosas", el escándalo de las cuentas falsas de Wells Fargo, y si deberíamos todavía estar usando dinero en efectivo.

El Marketplace de American Public Media ayuda a dar sentido a lo que está sucediendo en el mundo de los negocios y la economía.

So Money with Farnoosh Torabi combina entrevistas con empresarios exitosos, consejos de expertos y preguntas sobre finanzas personales de los oyentes.

Lo más importante es encontrar recursos que se adapten a su estilo de aprendizaje y que le resulten interesantes y atractivos. Si un blog, libro, curso o podcast es aburrido o difícil de entender, sigue intentándolo hasta que encuentres algo que haga clic.

La educación no debe detenerse una vez que aprendes los conceptos básicos. La economía cambia y siempre se están desarrollando nuevas herramientas financieras como las aplicaciones de presupuesto mencionadas anteriormente. Encuentre recursos que disfrute y en los que confíe, y siga perfeccionando sus habilidades financieras durante la jubilación y más allá.

Lo que las clases de finanzas personales no pueden enseñarte

La educación en finanzas personales es una gran idea para los consumidores, especialmente para las personas que comienzan y desean aprender los conceptos básicos de inversión o sobre la administración de crédito; sin embargo, comprender los conceptos básicos no es un camino garantizado hacia el sentido financiero. La naturaleza humana a menudo puede hacer descarrilar las mejores intenciones para lograr un puntaje de crédito perfecto o construir un nido de ahorro sustancial para la jubilación. Estos tres rasgos clave del carácter pueden ayudarlo a mantenerse en el camino:

Disciplina

Uno de los principios más importantes de las finanzas personales es el ahorro sistemático. Por ejemplo, supongamos que sus ingresos netos son de $60 000 al año y sus gastos de subsistencia mensuales (vivienda, comida, transporte y similares) ascienden a $3200 al mes.

Hay opciones para hacer en torno a sus $ 1,800 restantes en salario mensual. Idealmente, el primer paso es establecer un fondo de emergencia o tal vez una cuenta de ahorros para la salud (HSA) con ventajas impositivas.

 Para ser elegible para una cuenta de ahorros para la salud, su seguro de salud debe ser un plan de salud con deducible alto (HDHP).

Establecer un fondo de emergencia requiere disciplina financiera; sin ella, ceder a la tentación de gastar en lugar de ahorrar puede tener consecuencias nefastas. En caso de una emergencia, es posible que no tenga el dinero para pagar los gastos, lo que lo llevará a financiarlos a través de deudas.

Una vez que tenga su reserva de emergencia, deberá desarrollar una disciplina de inversión; no es solo para administradores de dinero institucionales que se ganan la vida comprando y vendiendo acciones. Los inversionistas minoristas promedio tienden a hacerlo mejor al establecer un objetivo de inversión y cumplirlo en lugar de comprar y vender acciones tratando de cronometrar el mercado.

Un sentido del tiempo

El tiempo puede ser crucial. Por ejemplo, imagina que estás tres años fuera de la universidad, has establecido tu fondo de emergencia y quieres recompensarte a ti mismo. Un Jet Ski cuesta $3,000, pero tú también quieres empezar a invertir. "Invertir en acciones de crecimiento puede esperar otro año", dices. "Tengo mucho tiempo para lanzar una cartera de inversiones".

Sin embargo, posponer la inversión por un año puede tener consecuencias significativas. El costo de oportunidad de comprar una embarcación personal se puede ilustrar a través del valor del dinero en el tiempo.

Los $3,000 que se usaron para comprar el Jet Ski habrían ascendido a casi $49,000 en 40 años al 7% de interés, un rendimiento anual promedio razonable para un fondo mutuo de crecimiento a largo plazo. Por lo tanto, retrasar la decisión de invertir sabiamente también puede retrasar la capacidad de alcanzar su objetivo de jubilarse a los 65 años.

Hacer mañana lo que podrías hacer hoy también se extiende al pago de la deuda. Si pusiera el Jet Ski en su tarjeta de crédito, el saldo de la tarjeta de crédito de $3,000 tardaría 222 meses (18.5 años) en pagarse si solo hiciera pagos mínimos de $75 cada mes. Y no olvide el interés que está pagando: a una tasa de porcentaje anual (APR) del 18%, asciende a $ 3,923 durante esos meses. Por lo tanto, si desembolsara los $3,000 para pagar el saldo en lugar de dejarlo compuesto, vería ahorros sustanciales, casi $1,000.

Desapego Emocional

Los asuntos de finanzas personales son negocios, y los negocios no deben ser personales. Una faceta difícil pero necesaria de la toma de decisiones financieras sólidas consiste en eliminar las emociones de una transacción.

Hacer compras impulsivas se siente bien, pero puede afectar significativamente los objetivos de inversión a largo plazo. Lo mismo ocurre con la concesión de préstamos imprudentes a miembros de la familia. Su primo Fred, que ya ha quemado a su hermano y hermana, probablemente tampoco le devuelva el dinero. Lo más inteligente que puede hacer es rechazar sus solicitudes de ayuda: usted también está tratando de llegar a fin de mes.

La clave para una gestión financiera personal prudente es separar los sentimientos de la razón. Sin embargo, cuando los seres queridos están experimentando problemas reales, vale la pena ayudar si puede, solo trate de no sacarlo de sus inversiones y jubilación.

 Muchas personas tienen seres queridos que siempre parecen necesitar ayuda financiera; es difícil negarse a ayudarlos. Si incluye la planificación para ayudarlos en emergencias reales utilizando su fondo de emergencia, puede facilitar la carga.

Romper las reglas de las finanzas personales

El ámbito de las finanzas personales puede tener más pautas y consejos a seguir que cualquier otro. Aunque es bueno saber estas reglas, cada uno tiene sus propias circunstancias. Aquí hay algunas reglas que las personas prudentes, especialmente los adultos jóvenes, nunca deben romper, pero pueden romper si es necesario.

Ahorrar o invertir una parte fija de sus ingresos

Un presupuesto ideal incluye ahorrar una parte de su cheque de pago cada mes para la jubilación, generalmente alrededor del 10% al 20%. Sin embargo, si bien es importante ser fiscalmente responsable y pensar en su futuro es crucial, la regla general de ahorrar una cantidad determinada para la jubilación puede no ser siempre la mejor opción, especialmente para los jóvenes que recién comienzan.

Por un lado, muchos adultos jóvenes y estudiantes deben considerar pagar sus gastos más grandes, como un auto nuevo, una casa o una educación postsecundaria. Retirar del 10% al 20% de los fondos disponibles sería un revés definitivo para realizar esas compras.

Además, ahorrar para la jubilación no tiene mucho sentido si tiene que pagar tarjetas de crédito o préstamos que devengan intereses. La tasa de interés del 19% en su tarjeta Visa probablemente anularía cinco veces los rendimientos que obtiene de su cartera de jubilación equilibrada de fondos mutuos.

Finalmente, ahorrar dinero para viajar y experimentar nuevos lugares y culturas puede ser especialmente gratificante para una persona joven que aún no está segura de su camino en la vida.

Inversión a largo plazo/Inversión en activos de mayor riesgo

La regla general para los inversores jóvenes es que deben tener una perspectiva a largo plazo y apegarse a una filosofía de comprar y mantener. Esta regla es una de las más fáciles de justificar para romper. Adaptarse a los mercados cambiantes puede ser la diferencia entre ganar dinero o limitar sus pérdidas y quedarse de brazos cruzados y ver cómo se reducen los ahorros que tanto le costó ganar. La inversión a corto plazo tiene sus ventajas a cualquier edad.

La lógica de inversión común sugiere que debido a que los inversores jóvenes tienen un horizonte temporal de inversión tan largo, deberían invertir en empresas de mayor riesgo; después de todo, tienen el resto de sus vidas para recuperarse de cualquier pérdida que puedan sufrir; sin embargo, no tiene que asumir un riesgo indebido en sus inversiones a corto y mediano plazo si no lo desea.

La idea de diversificación es una parte importante de la creación de una sólida cartera de inversiones; esto incluye tanto el riesgo de las acciones individuales como su horizonte de inversión previsto.

En el otro extremo del espectro de edad, se alienta a los inversionistas que se acercan y se jubilan a reducir sus inversiones a las más seguras, aunque estas puedan rendir menos que la inflación, para preservar el capital. Tomar menos riesgos es importante ya que la cantidad de años que tiene para ganar dinero y recuperarse de los malos tiempos financieros disminuye, pero a la edad de 60 o 65 años, podría tener 20, 30 o incluso más años por delante. Algunas inversiones de crecimiento aún podrían tener sentido para usted.

¿Qué son las finanzas personales?

Las finanzas personales son el conocimiento, los instrumentos y las técnicas utilizadas para administrar sus finanzas. Cuando comprende los principios y conceptos detrás de las finanzas personales, puede administrar las deudas, los ahorros, los gastos de manutención y los ahorros para la jubilación.

¿Cuáles son los 5 componentes principales de las finanzas personales?

Los cinco componentes principales son ingreso, gasto, ahorro, inversión y protección.

¿Qué es un ejemplo de finanzas personales?

Una de las ideas clave detrás de las finanzas personales es no gastar más de lo que gana. Por ejemplo, si gana $50,000 al año pero gasta $65,000, terminará con una deuda que continúa aumentando porque gastará más de lo que gana para pagar gastos pasados.

¿Porqué son tan importantes las finanzas personales?

Los conceptos detrás de la administración de sus finanzas personales pueden guiarlo para tomar decisiones financieras inteligentes. Además, las decisiones que tome a lo largo de su vida sobre qué comprar, vender, conservar o poseer pueden afectar su forma de vivir cuando ya no pueda trabajar.

La línea de fondo

Las finanzas personales consisten en administrar su dinero para cubrir gastos y ahorrar para el futuro. Es un tema que cubre una amplia gama de áreas, incluida la gestión de gastos y deudas, cómo ahorrar e invertir y cómo planificar la jubilación. Además, puede incluir formas de protegerse con un seguro, generar riqueza y garantizar que la riqueza se transmita a las personas a las que usted desea que se transfiera.

Comprender cómo administrar sus finanzas es una importante herramienta de planificación de vida que puede ayudarlo a prepararse para una vida sin deudas; obtienes el control de las tensiones financieras y tienes una manera de manejar las costosas sorpresas que la vida te puede deparar.

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